编者按：2014年12月6日，华南企业法律论坛2014年年会暨“中国资本市场与金融创新法律问题”研讨会在深圳证券交易所新大楼召开。研讨会由华南国际经济贸易仲裁委员会（深圳国际仲裁院）主办。最高人民法院民二庭、民四庭、执行局，商务部条约法律司，中国证监会深圳监管局，深圳证券交易所，广东省人民政府金融办和前海管理局是本次研讨会的特别支持机构。北京大学金融法研究中心、深圳证券期货业纠纷调解中心和粤港澳商事调解联盟为研讨会协办机构。参加会议的代表共500余人。来自22个省份46个城市的200多家上市公司高管，以及近300名境内外知名互联网企业和金融机构高管，与各级法院法官、仲裁员、调解专家及中国证监会、银监会等监管机构的相关负责人共聚深圳证券交易所，进行了深入的交流研讨。

本届年会聚焦“上市公司并购重组热点法律问题”和“互联网金融前沿法律问题”两大热点。腾讯公司助理总法律顾问王小夏先生就《互联网征信及其法律问题》作了主题发言。

腾讯公司助理总法律顾问王小夏：

尊敬的各位领导、朋友们，很高兴能够受到邀请参加今天的活动，我带给大家的是关于互联网征信及其法律合规问题。

我们知道，信用是金融的起点，有了信用才会发生一些相关的事情。在互联网领域里征信的问题该怎么解决？或者我们对于征信是什么样的提高？希望今天的分享跟大家能产生碰撞。

过去我们的信用是需要证明，比如说盖章，才能证明。我们去贷款的时候，我们在座各位第一次见到自己的征信报告，一定会是在按揭买房吧？在按揭买房的时候你肯定不知道，为什么我的信用记录之前没有见过？它是怎么产生的？你肯定有疑问。这个疑问过程当中，大家有没有想过？我有没有一些可以值得申诉的权利？当然现在，在现在这样的一个环境里面，我们的信用，征信，其实是可以由我们自己所产生的数据，能够给我们带来一些正能量，或者是产生一些不太好的影响。

目前来看，征信在我们国内还不是一个金融产品，只是作为一个从事资金活动的一个辅助措施，或者是类似于像做决策的参考。其实在国外，征信本身就是一个金融产品。我在这里也呼吁一下大家，未来我们相关的，包括政府的监管部门、行业从业者，以及我们相关平台可以做好准备了，中国一定会很快迎来征信作为金融产品的时代。举两个例子。一个是Zestfinace公司认为所有数据都可以用来做信用评估，并不是手上消费的信息才可以作为信息评估。香港的贷款公司普遍就是用他们Zestfinace的社交数据，所以就会很担心也很顾虑，但是大数据不是根据你一条数据来的。我曾经有一个体会，我买第二套房子的时候，银行给我报告说不好意思，根据信用报告，你不可以贷7成，我说为什么？他说你有一套还款逾期。我说还款逾期有时候太忙了，有时候拖到23、24号还是不是差别不是很大，结果他不同意说不行，你信用很差。最后我太太征信报告反而比我好，所以我在讲，在我们传统信用的报告里面，它是根据你单个信息来判断的，没有经过大数据综合评估一个人还款意愿和能力，所以在这方面还有很大提升的空间。

在国内，一些比较传统的公司，他可能会到行业或者企业交换企业注册状况，或者税收等等进行汇总，他可能还会根据我们开信用卡，还有银行卡的记录来看。等会儿我想举一个比较实际的例子，我左上角闪银的，你们可以玩一下这个APP，或者登陆微信加他，你捆绑你的银行卡马上可以消费，如果你捆绑多一点你的信用认证，类似于像你的新浪微博帐号，你的信用额就会大大的增加，它是一个模式。

国内这一块来说比较有实力的，包括像阿里巴巴他们有非常强的电子商务的数据。之前行业内在探讨这个大数据征信的时候，我也提出过疑问，我们很多同事会有顾虑，比如说我喜欢玩游戏，我喜欢挂一个什么照片，这个东西能有用吗？但是后面经过一些我对这个产品具体了解之后，我觉得还是不错的。

举个例子，我们可以看到在一些公司，它在从事数据来源的工作，可以帮助金融机构做的事情，包括常见欺诈的风险，把控客户质量，降低坏账率，以及帮助更多客户的甄别，增强甄别的能力，包括挖掘高效的客户，提升客户活跃度。这是我从网络上看到的，阿里的征信以及数据源。

下面是外部数据，在国内应该是属于真空期，除了像婚恋网站，以及交通运输网站和政府公共数据，在一个很好的平台，和不一致的情况下开放出来，我们征信的业务和征信的质量会更高。

一般市场需求是很大，但是我们目前为止在国内央行的体系下，征信体系还不能完全支持金融行业的发展。可以看一下在征信名单里面有8亿，记录只有5亿，借贷只有3亿有数据。但是刚才讲的一些P2P公司，他们最开始做这些事情特别辛苦，因为他没有任何基础，他需要去自然人也好，小微公司也好，都要做严格的调查，这些数据都是有很多数据的壁垒。又有技术的壁垒，又有行政部门的壁垒，又有很多法律的壁垒。很多P2P越做越好，必须自建一个征信系统，目前来说这种P2P平台只有200多家有征信系统，所以覆盖面还比较低。一方面有传统的行业主管部门旗下的征信不能匹配到行业的发展，所以这里面就有一个冲突。

我们来看一下大数据。它能够为征信提供一些支持的地方，还有包括很常见的一些强大的信息处理能力，还有实时数据的分析，当然很重要一点是覆盖人群之后，一些量级的筛选。

互联网征信的必要性，大家应该都认识到了，因为行业确实有需求，互联网金融想更往前走，这个征信非常重要。目前来说覆盖范围还是比较少，甚至像一些可能还没有贷款记录的人，没有信用卡记录的人，他已经成为互联网金融的使用者，比如说像小学生、中学生，他的征信怎么评？一定让他交爸爸妈妈盖章的东西吗？还是怎么做？这方面都是值得考虑的。

总体情况来说，有自己建征信体系的平台公司，像拍拍贷、京东、苏宁、阿里巴巴等等。但是不足的地方，因为数据不共通，所以很多时候模型不一定准确，在信息共享这一块，你的数据我想看，但是我的数据不想被你看；我想用你的，但是我又不想付钱，或者我又不想付出什么东西。这个时候就确确实实需要有一个平台来做这个事情。

所以说互联网的征信，过往的时候我们征信就是一个还款的诚信程度，其实我们觉得互联网征信是有两部分，一个是还款能力，一个是你的还款意愿，有的时候有还款能力的人他不一定有还款意愿，有还款意愿的人不一定有还款能力，比如说是一个月光族等等，那么在这两个纬度的标准的测评，根据这些互联网所产生的数据来讲的，包括社交网络的数据，移动端地理物质的数据，大家用苹果打开定位，或者网页浏览Cookie数据。还款意愿可以做到，比如说信用卡透支情况，水电费欠费，都可以看一个人还款问题。迟一两天没事，但是如果你迟一两个月，或者每个月都迟两一个礼拜那就有问题。

接下来用一个例子来讲这个信用额度。我们看到这个用户，周一早上9点他从后海花园到企鹅大厦，12点去了餐饮区，后面下午又回到写字楼，工作时段基本上在这里。我们进一步推测，这个后海花园是多少钱价位，房价租金是多少。我们再看看企鹅大厦他所在的行业是什么行业，我们再进一步评测，他可能会有一些工作时间，他经常会深圳、北京两地去登陆服务，说明他有地理位置移动，他应该是一个商务人士，如果他每个月去两三次他可能是中层，如果几个月去一次他可能是基础员工，通过这种评测就可以知道他大概是什么样的画像。

还有可以看到周末他往海岸城去消费，或者去附近书城，如果你足够强大，你和某一个电商公司形成更好的合作，我们还可以进一步知道他喜欢买音乐CD，还是喜欢吃饭？还是喜欢做别的事情？这个从他信用画像来说就可以看出来他还款意愿，还款能力。就可以看到我是不是鼓励他多用一点信用卡，我马上给他下达十万的信用额度。所以这里就有一个信用画像的承诺出来。

刚才举这个例子就可以很好的说明在征信的时候的一些应用。刚才讲的这几个产品还是实际看界面，看到新的产品他是怎么样的。三步可以搞定，身份认证你选，不同绑定的身份认证带给你的价值是不一样的，学历认证，微博身份认证等价值各有差异。如果我们想看到我朋友圈的朋友他的额度，还要付一点积分才能看到他，这都是一种互动的设计。我们看一看挖掘年轻人的信用资产，有信用就是资产，信用就是用来用的，它就是我们的资产。

讲到这个行业的挑战，我前面已经说了，数据这一块确确实实很重要，在网络监管方面又要在隐私和大数据这方面做平衡。

我们从工作角度，因为我一部分工作是负责公司大数据合规的工作，比如说数据该怎么做？怎么合规？所以我们常常说结合用户心理，结合相关法律，再结合自身技术的特点，我认为要从三个角度，一个是透明度，一个是用户控制力，还有第三个方面数据安全，从这三方面开展这方面的工作。

做一个小测试，有没有读过征信业管理条例，或者你们知不知道？其实我们每个人每年有两次权利获得征信报告的机会？有没有用过？没有吧，去年修改了法律，每年有两次机会可以查看自己的征信报告。

征信业务我们需要顾虑很多，要做内部合规的工作，第一不能采集敏感的信息，关于敏感的范围，以及这个词语的出现，以及不能采集禁止采集的信息。个人信息这一块定义是不清楚的，只在征信业的管理条例出现过一次，所以它有很多不清楚模糊的地方，这个需要我们在后面具体工作中呼吁，看怎么拟定它的边界。透明度这一块，数据安全，我们个人信息的不良信息只保持5年等等，还有使用阶段。我们如果提供数据不准确，作为信息的主体是20天就可以解决，而且我们也可以申诉。

在这个时候，因为在不同行业里面，很多会出现要么是超约定的动作来使用，那就是跨平台使用，要么是信息合在一起之后，可能会是结合之后，看怎么样的去跟用户做好约定，这也是给我们带来的挑战。

因为时间紧迫，我最后想说的是，互联网征信其实也是一个金融产品，我觉得我们应该在一起呼吁一下，把它在更好的平台发展，并且让监管走的更好，更顺，谢谢大家！